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水滴互助启动“病友互助计划”的底气
日期:2019年08月28日 来源:《服务外包》杂志

    8月28日,水滴互助对外宣布,将在9月正式启动“病友互助计划”,这是业内首例面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划。据悉,在此之前,鲜有网络互助平台推出面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划。

    从2016年网络互助元年开始,网络互助平台的数量在高峰期一度逼近300家,从2018年年末起,蚂蚁金服、美团、滴滴、苏宁、京东、奇虎360等互联网巨头也纷纷进入网络互助行业。但几乎所有网络互助平台推出的抗癌互助计划,都只是面向健康人群,面向轻疾带病人群的抗癌互助计划,由于存在高赔付风险,成为网络互助平台的“禁区”。

    水滴互助此次正式启动的“病友互助计划”是一次非常有意义的尝试,面向轻疾带病人群,而且覆盖的病症种类多达近60种。既往有中风、糖尿病、乙肝(部分)、心脑血管疾病[冠心病、心肌梗塞、脑出血、脑梗(腔隙性脑梗除外)],肺气肿、肾脏疾病(肾小球肾炎、膜性肾炎、紫癜性肾炎、间质性肺炎、肾病综合证)等近60种轻疾、慢疾的人群,皆可加入“病友互助计划”,获得最高10万元的互助金保障。

    不少业内人士好奇,水滴互助敢于推出“病友互助计划”,底气到底在哪儿?

    用情怀做动力做好网络互助社会实验

    水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示,将网络互助的保障人群从“健康”人群延伸至“轻疾”人群,更好践行公司“保障亿万家庭”的使命,承担更多的社会责任,是水滴互助推出“病友互助计划”的原发动力。

    水滴公司创立于2016年,当年5月份上线了“水滴互助”,是国内最早涉足网络互助行业的公司之一,过了两个月,水滴公司上线了“水滴筹”,目的都是为了让更多的家庭得到健康保障。

    沈鹏介绍,水滴公司之所以上线“水滴互助”,源于他发现,低收入人群往往处于基本医疗保险和商业保险之间的夹心层:基本医疗保险给付有限,商业保险购买不起,一旦患病无法承担大额医疗费用。病情和经济的双重压力,往往成为摧垮夹心层人群和他们背后家庭的最后一根稻草。这坚定了沈鹏上线“水滴互助”的信念,他希望,这一部分“夹心层”人群可以通过网络互助的方式,分摊少量互助金就能得到一个可获大额医疗费用的“事前保障”。

    在做水滴互助的过程中,沈鹏又发现,即便有了水滴互助,仍然会有一批“夹心层”人群,因为得病前没有加入网络互助,或者还没到180天的等待期,依旧无法得到保障。为了解决部分人的医疗费用难题,沈鹏想到通过“事后救助”的方式,来帮助他们。为此,沈鹏顶着创业初期同时上线两条产品线的压力,上线了个人大病筹款平台水滴筹,让这部分没有“事前保障”的人群,通过一二度人脉,将求助信息扩散到整个互联网,寻求“事后救助”。

    截至目前,水滴筹成功为经济困难的大病患者免费筹得200亿元的医疗救助款,水滴互助会员数量超过8000万,为5800多个家庭累计划拨互助金超7.9亿人民币。但是,这离“保障亿万家庭”的目标使命,仍有距离。“保障亿万家庭”,就要做到“一个家庭都不能少”,自然也包括轻疾带病人群,这个常常被各种医疗保障排除在外的人群。

    给轻疾带病人群提供健康保障,理论上存在“高赔付”的风险,这让包括传统保险公司在内的很多保险保障机构都望而却步。

    在商业保险领域,“带病投保”往往最被商业医疗保险机构忌惮。保险公司在推出面向轻疾带病人群的保险时,会非常谨慎,不仅要对人群精准细分、对风险充分判断,而且在核保、定价和运营上都会采取严密的风控措施,以尽量控制赔付率。目前,市面上只有少量的面向轻疾带病人群的商业保险。

    对于沈鹏来讲,推出“病友互助计划”,其里程碑意义不亚于当初推出水滴互助和水滴筹,这是一场崭新的关于网络互助的社会实践,需要情怀,也需要勇气。   

    用实力做底气  丰富经验、严格精算控制赔付率

    沈鹏深知,“病友互助计划”这场崭新的网络互助社会实践,仅仅靠情怀和勇气是不够的。要想支撑“病友互助计划”有效运转,就要拥有控制赔付率的实力和能力。

    “病友互助计划”不仅是首款面向轻疾带病人群的综合型抗癌互助计划,而且还是健康保障体系内,首例不限单一疾病病种的综合型健康保障产品。“病友互助计划”的诞生,将惠及广大的轻疾带病人群,为他们背后的无数家庭减轻压力。但是,对于水滴互助来讲,却承担了比以往推出的任何一款网络互助计划都更大的压力。

    业内的高度关注,无数轻疾带病人群的热切期待,这一场社会实验“只许成功,不许失败”。

    在沈鹏看来,水滴互助常年稳居第一的行业实力和三年多积累的丰富行业经验,让水滴互助拥有了抵抗“高赔付”风险的信心。

    对于网络互助平台来讲,让用户更舒心、更方便、更及时地得到互助金,非常重要。“病友互助计划”要想运转下来,就必须做到及时划拨互助金。理论上来讲,只要精准计算出风险概率,就可以确定适合互助计划的互助金金额,最终控制赔付率。

    计算网络互助计划的风险概率,底层运行逻辑依据的是大数定律。在随机事件的大量重复出现中,往往呈现几乎必然的规律,这个规律就是大数定律。从大数定律来看,网络互助计划的会员规模越大,风险概率稳定性越高。水滴互助经过三年多的平稳运营,已经拥有超过8000多万会员,从宏观来看,会员的发病风险已趋近中国的自然发病率,风险概率已经基本趋于稳定。

    风险概率只要趋于稳定,平台就可以根据这个稳定的风险概率,进行核保、定价和运营等方面的风控,保证一旦出现发病风险,会员能得到约定好的互助金。

    目前,水滴互助已经为5800多个家庭划拨超7.9亿元的互助金,理赔过程中,赔付效率高、用户体验好、赔付速度快。水滴互助积累下来的理赔经验,有助于提升“病友互助计划”的理赔体验。

    沈鹏表示, “病友互助计划”将和面向健康人群的抗癌互助计划、综合意外互助计划组合在一起,让水滴互助的保障体系变得更全面、更完善。

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